住まいの知識ブログ

資金計画編 第25回 ?繰上げ返済しやすいローンを選ぼう?


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.25

                         
                          ?資金計画編?
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それではスタート。

?資金計画編 第25回 ?繰上げ返済しやすいローンを選ぼう??

住宅金融公庫が行った、「18年度住宅ローンに関する顧客アンケート調

査」によると、住宅ローン利用者に対して、「住宅ローンを選ぶ際に何を

重視したか?」(複数回答可)という質問をしたところ、優遇金利と答えた方

が53.5%、金利水準と答えた方が52.8%でした。


ということは、みなさん当初の金利負担の軽減を重視して住宅ローンを

選ばれているようです。

最終的な返済金額を抑えるためには、短期返済がいちばん効果的なの

ですが、もちろんそれでは、当初からの返済金額が大きくなってしまいま

す。


そこで、繰上げ返済の登場です。

繰上げ返済とは、返済の途中で借入元金の一部をまとめて返すことをい

います。

返済した分の元金にかかる予定だった利息を節約できる効果が期待で

きます。


繰り上げ返済には繰り上げ後の返済期間が短くなる「期間短縮型」と、毎

月返済額が軽くなる「返済額軽減型」の2種類があり、多くの金融機関で

はどちらかを選べます。

それでは、「期間短縮型」と「返済額軽減型」ではどちらが最終的な返済

金額が少なくなるか計算してみましょう。

2000万円を金利3.6%で35年返済(ボーナス加算なし)のローンを組んだ場

合、元利金等返済の全期間の利息合計は、1520.4万円となります。

10年後に200万円を繰り上げ返済したとしましょう。


「期間短縮型」では、月々の返済金額はそのままで、返済期間を短くする

ことになります。

月々の返済額はいままでどおりの83,821円ですが、返済期間は4年7ヶ

月短縮され、全期間の利息総額は、約1251.5万円となり、268.9万円減少

します。


一方、「返済額軽減型」は、返済期間はそのままで、月々の返済金額を

軽減するものです。

月々の返済金額は、73,941円で繰り上げ返済前より9,880円減少します。

全期間の利息総額は、約1424.2万円となり、108.2万円減少します。


このように同じ時期に同じ額を繰り上げ返済しても、期間短縮型のほう

が返済額軽減型よりも利息の軽減効果が大きくなります。

これは住宅ローンで一般的な元利均等返済の場合、返済当初は返済額

に占める利息の割合が大きく、元金をカットするとその部分にかかる利

息も大きくカットできるからです。

どちらを選ぶかはライフプランによって検討しましょう。


今週は、ここまで。

「繰上げ返済しやすいローンを選ぼう」のつづきは来週おとどけします。

☆今週のあとがき☆


各ビルダーとも、今年着工した新築物件がぞくぞく完成し、各地で完成見

学会が行われています。

完成見学会では、モデルハウスとはまた違ってさらに具体的なイメージ

が持てるのでおススメですよ。

ぜひ、ご家族でおでかけください。


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資金計画編 第24回 ?優遇金利をチェックしよう?


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.24

                         
                          ?資金計画編?
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2006/09/17 (日) 17:39配信


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それではスタート。

?資金計画編 第24回 ?優遇金利をチェックしよう?


金利には「店頭金利」と「優遇金利」という2つの金利があります。

各金融機関とも、金利の基準となる店頭金利があり、期間限定で金利を

割り引いたり(キャンペーン)、勤務先によって金利が優遇されたりするこ

ともあります。

また、電力会社とのタイアップ・工務店とのタイアップで条件が該当すれ

ば、店頭金利よりも低い金利で住宅ローンが組めることがあります。


たとえば、

北海道銀行では、

住宅ローンの申込と同時に次の2つのうち、いずれかの取引がある場合

(すでに取引がある場合)に優遇銀利の設定があります。

1.北海道銀行に給与(年金)振込をされている方(もしくは同時にご指定

替えをする方)

2.道銀カードを申し込みする方(すでに持っている方も対象となります)

[キャンペーン通常金利]

特約3年1.4%/特約5年2.1%/特約7年2.4%/特約10年2.7%


北海道ろうきんでは

(1)?(3)のいずれかの取引要件に該当し、かつ(4)にあてはまる場合、金

利の優遇があります。

(1)「ろうきんの会員の方」、もしくは「〈ろうきん〉とお取引のある住宅業者

よりご紹介の方」

(2)北海道電力(株)の「オール電化住宅」を新築または購入(建売・新築

マンション)し、「オール電化住宅確認通知書」の発行をうけた方。

もしくは、北海道ガス(株)の「ガス発電・給湯システム(エコウィル)」・「省

エネ型ガス床暖房・給湯システム(Fact)」を装備した住宅を新築または

購入(建売・新築マンション)し、当該設備を証明する「適合確認書」の発

行を受けた方。

(3)他金融機関の住宅ローンの借換を行う方

(4)給与振込、または公共料金(電気・電話・ガス・水道・NHK)の自動振

替を2種目以上〈ろうきん〉に指定している方(同時申込可)

〈固定金利特約型〉

3年型 年1.20% / 5年型 年1.90% / 7年型 年2.30% / 10年型 年2.50%

当初特約期間終了後も、ご返済完了まで基準金利より1.2%金利を優遇し

ます。


また、住宅保証機構の保証制度の保証を受けている場合、金利優遇を

設けている銀行もあります。

住宅保証機構の保証制度利用住宅への金利優遇措置実施金融機関

一覧についてはコチラから
         ↓
http://www.ohw.or.jp/seinou/jyouzu/kinri.html

気をつけたいのは、期間限定の優遇金利のキャンペーン。

優遇期間が終わった時点で変動金利になるものもあります。

申込をする際は、ご自分のライフプランにあったものか充分に内容を検

討しましょう。


各地域の銀行の住宅ローンを調べたいあなたは「ままハウス」のリンク

集からどうぞ。

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☆今週のあとがき☆

各銀行それぞれいろいろな商品を売り出しています。

期間が限られているものもありますので、まずはビルダーに相談するの

がいちばん。

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資金計画編 第23回 ?「フラット35S」間もなく受付終了?


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.23

                         
                          ?資金計画編?
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2006/09/08 (金) 15:14配信


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?資金計画編 第23回 ?「フラット35S」間もなく受付終了?


「フラット35S」(優良住宅取得支援制度)は、平成18年9月29日(金)の

借入申込み分をもって、終了することになりました。

◆「フラット35S」(優良住宅取得支援制度)とは?


従来のフラット35の技術基準に加えて、優良住宅取得支援制度の技術

基準に適合していることを証明する「適合証明書」を申込み先の金融機

関へ提出された方について、当初5年間の融資金利を0.3%優遇する制

度です。


◆優良住宅取得支援制度の技術基準とは?


フラット35の技術基準に加えて、次のいずれかの基準に適合している

ことが必要です。

?省エネルギー性能→省エネルギー対策等級4の住宅

?耐震性能→耐震等級(構造躯体の倒壊等防止)2以上の住宅

?バリアフリー性能→専用部分:高齢者等配慮対策等級3以上の住宅
 
              共用部分:高齢者等配慮対策等級3以上の住宅
          
              (共同住宅に適用)


◆そもそも、「フラット35」とは?


フラット35は民間金融機関と住宅金融公庫が提携して実現した“長

期固定金利”の住宅ローンのこと。

公庫融資は、融資の主体が住宅金融公庫なのに対し、フラット35は、

融資の主体は、民間の金融機関になります。

フラット35はこの住宅ローンを融資後に住宅金融公庫が買い取り証

券化し、機関投資家に販売するものです。


詳しくは、住まいの知識ブログ「メルマガバックナンバー 資金計画編 

第8回 フラット35とは」をご覧ください。
 

☆フラット35の融資金利は、借入申込み時点の融資金利ではなく、資

金の受け取り時点での融資金利が適用されます。

また、融資金利と融資手数料は、取扱金融機関ごとに異なりますのでご

注意ください。

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☆今週のあとがき☆

【フラット35】Sの「S」は、Special(特別な)」の頭文字。

【フラット35】Sについてもっと詳しくお知りになりたい方は住宅金融公庫の

HPをご覧ください。
         ↓
http://www.flat35.com/kaitei/yuryo.html#jyoken


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資金計画編 第22回 ?収入合算とは?


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.22

                         
                          ?資金計画編?
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2006/09/01 (金) 11:04配信


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?資金計画編 第22回 ?収入合算とは?


収入合算とは?


本人の収入だけでは借入希望額について収入条件を満たさない場合、

配偶者や親、子など同居予定の家族で安定的な収入がある人がいれば

その収入を加えることができます。これを「収入合算」といいます。


住宅ローンの融資限度額(借入限度額)は、年収に占めるローンの年間

返済額の割合(返済率)を基準に決められますので、共働き夫婦の場合

1人の年収よりも、夫婦の年収を合わせた世帯年収で計算するほうが、

より多く借りられことになります。

まだ若くて収入が少ない、年齢が高く返済期間が短期間でしか組めない

というような場合配偶者や子どもなどの収入を合算すれば、借入額を増

やすことが可能です。


「収入合算」に含められるのは、1人分だけです。

親子リレー返済を利用する場合の将来同居予定の後継者の収入につい

ては、5割まで合算可能です。


収入合算をし、かつ住宅を共有名義にした場合には、ローン控除も2人

で受けることができます。

ただし、ローン控除を双方が受けたい場合には連帯債務者でなくてはな

りません。

連帯債務者になれない場合(合算だと連帯保証になる場合)には、各自

でローンを組むことになります。(連帯債務と連帯保証のちがいは「今週

のあとがき」をご参照ください)


収入合算で気をつけたいのが、


? 返済計画と今後のライフプラン

借入額を多くすれば返済額も多くなりますので借入れ後に、合算者が仕

事を辞め収入が減った場合などでも、返済が可能かどうか、十分な検討

が必要です。


? 登記の名義(持分割合)

収入合算で共有名義にした場合、出資割合に応じて土地や建物の持分

割合を決定し、登記をしないと、出資割合と持分比率に大きな違いがあ

る場合などは、贈与とみなされてしまうこともあるので、注意が必要です。

仮に、住宅ローンを組んだ時点では、夫婦共働きでそれぞれの持分で登

記を行い、双方が住宅ローン控除を受けていた場合で、その後妻が仕

事を辞め、夫に妻のローンの残債と持分を移した場合であっても、夫の

住宅ローン控除の対象となる金額の変更はできません。


これは、住宅ローン控除の要件にある、「住宅について生計を一にする

配偶者などの特別な関係にある人から取得したものでないこと」という項

目に該当するためです。

夫が妻から移した住宅の持分は生計を一にする配偶者から買ったもの

と考えます。


したがって、夫が妻から持分を買ってそのローンを背負ったとしても、そ

の分の住宅ローン控除は適用できないのです。


ですので、繰り返しになりますが、返済計画と今後のライフプラン

は充分に検討しましょう。


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☆今週のあとがき☆


連帯保証とは、債務者が支払いできなくなった場合にはじめて、連帯保

証人に返済を求めるもので、一方、連帯債務は債務者が連帯して返済

の義務があり、いつでもどちらにでも返済を求めるものです。

似たような言葉ですが、意味がぜんぜん違いますので、覚えておきたい

ものですね。


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資金計画編 第21回 ?財形住宅融資とは?


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.21

                         
                          ?資金計画編?
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2006/08/22 (火) 14:40配信


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それではスタート。

?資金計画編 第21回 ?財形住宅融資とは?

財形住宅融資とは、勤務先で財形貯蓄をしている人を対象にした融資です。


財形貯蓄には、「一般財形貯蓄」「財形年金貯蓄」「財形住宅貯蓄」の3種

類があります。

申込み時の年齢が70歳未満でこのいずれかの貯蓄を1年以上続けていて、貯

蓄残高が50万円以上あれば、利用が可能です。

勤務先が財形貯蓄制度を導入していて、ご本人が貯蓄をしていることが

絶対条件となりますが、公的融資の中でも金利が低いローンのひとつで

すので、ぜひ候補にいれたいもの。


それではそれぞれの特徴をみていきましょう。


◆融資の窓口は?

?「財形転貸融資」

これは、勤務先に転貸制度がある場合に、勤務先が雇用・能力開発機

構を通じて融資を受け、社員に転貸するものです。申し込み先は勤務先

となります。


?「財形直接融資」

こちらは勤務先が転貸融資を行っていない場合、住宅金融公庫が窓口

となって直接融資を受けられます。


◆収入基準は?

?「財形転貸融資」

 特になし(勤務先の判断による)

?「財形直接融資」

 返済額の4倍以上の年収


◆払込方法は?

?「財形転貸融資」

 給与から天引き

?「財形直接融資」

 預金口座から自動振替


◆融資額は?

「財形転貸融資」「財形直接融資」ともに、

 貯蓄残高の10倍まで

 最高4000万円まで

 住宅の購入価格の80%相当額まで(ただし、他の公的融資との合算額は

 住宅取得に必要な資金の80%を超えないこと)

 となっており、公的融資の中では、最もシンプルなルールとなっています。


◆融資の対象になる住宅の条件は?

?「財形転貸融資」

 勤務先が決めている条件によることになります。

?「財形直接融資」

 公庫融資の条件に準ずることとなりますが、敷地面積や物件の取得価

 格に制限はありません。


◆金利の決め方は?

財形住宅融資の融資金利は、「5年固定金利制」です。

返済の開始から終了までの全期間、5年ごとに適用金利を見直す制度

で、それぞれの5年の期間中に適用される金利は変わりません

5年ごとに市場の動向をみながら改定されるしくみです。


◆当初5年間の適用金利は?

当初5年間は、借入申込日現在の融資金利が適用されます。

融資額のうち710万円までの分と710万円を超える分それぞれで適用金

利が決まっています。

ちなみに、平成18年7月1日から適用されている「財形直接融資」の金

利は、融資額のうち710万円以下の部分・融資額のうち710万円を超え

る部分のどちらも2.32%となっています。


◆返済方法は?

元金均等返済(+ボーナス併用払い)、元利均等返済(+ボーナス併用払

い)のいずれも選択することができます。


☆ここがポイント

財形住宅融資は、5年ごとに金利が改定される変動金利ですから、金利

が上がらないことが保証されているわけではありません。

しかし、国の経済政策を織り込みながら変動するので、急激に上昇する

ことはおそらくないと考えてよいと思われます。


勤務先に財形制度がある場合には、夫婦、親子などそれぞれの方が財

形住宅融資の申込資格がある場合は、同じ住宅についてそれぞれ融資

を受けることができますし、財形住宅融資のみを利用する場合には、融

資手数料がかからないなどメリットもありますので、ぜひ候補に入れて

検討したいものです。


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☆今週のあとがき☆

財形貯蓄は、「貯金しよう!」と思い立っても、中々貯められない人やつ

いつい使ってしまう人には、毎月のお給料の中から給与天引で積み立て

ることができるので、手堅く賢く貯金するためにはもってこいの方法。


住宅財形の場合は、一般財形に比べて貯蓄額550万円までは、利子に

対する税金が非課税というメリット加え有利な条件での融資が受けられる

などの優遇がある代わり目的以外の払い出しを行うことはできません。


勤務先に、財形貯蓄の制度があるのにまだ利用していない場合、頭金を

貯蓄するなら、ぜひ財形貯蓄を検討してみましょう。


厚生労働省の財形貯蓄制度についての情報はこちらから
     ↓
http://www2.mhlw.go.jp/topics/seido/rousei/kinrousya/980831_2.htm


住宅金融公庫の財形住宅融資についての情報はこちらから
     ↓
http://www.jyukou.go.jp/yusi/kojin/zaikei.html


雇用・能力開発機構の財形持家転貸融資についてはこちらから
     ↓
http://www.ehdo.go.jp/zaikei/loan/house_loan.html


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資金計画編 第20回 ?住宅ローンの手数料?


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2006/08/16 (水) 13:43 配信

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それではスタート。

?資金計画編 第20回 ?住宅ローンの手数料?

住宅ローンを借りる際にかかる諸費用には、

? 手続きに必要な費用(事務手数料など)

? 保証料

? 保険料

の3つがあります。

今回は、いろいろな手数料をみていきましょう。

まずは、「事務手数料」から

「事務手数料」又は「融資手数料」と呼ぶ場合もあります。

どちらも住宅ローンを実行してくれる、金融機関に払う手数料のことです。

いくら払うかは、金融機関や住宅ローンの種類によって異なってきます。

一律何円としているのもあれば、借入金額の何%としているところもあり

ます。

相場は借入金額に関わらず、3万円?5万円程度です。


ちなみに

住宅金融公庫の場合は新築の場合が一律48,510円。

北洋銀行は 47,250円(提携住宅ローンについては別途所定の手数料と

なります。)

岩手銀行は (株)いわぎんクレジットサービスに対する取扱手数料は

31,500円

となっています。

次に「ローン契約時印紙税」ですが、

これは住宅ローンの金銭消費貸借契約書に必要な印紙税です。

借入額によって金額が異なります

100万円超 500万円以下      2千円

500万円超 1千万円以下      1万円

1千万円超 5千万円以下      2万円

次に「抵当権設定登記費用」ですが、

抵当権設定登記費用とは、融資の抵当権を敷地に設定する登記費用と

登録免許税のことです。

抵当権設定登記費用には、登録免許税と司法書士への報酬額がありま

す。


登録免許税は、公庫融資と財形融資は非課税です

一定の要件を満たす住宅用家屋の新築もしくは取得をするための資金

に係る債権を担保するための抵当権の設定登記で、新築又は取得後1

年以内に受ける抵当権の設定登記は借入額の0.1%です。

司法書士の報酬の報酬基準は平成14年12月31日に廃止され、各司法

書士で違いますが、概ね次のとおりです。

500万円以下             11,600?19,200円

500万円超 1千万円以下      18,540?21,840円

1千万円超 5千万円以下      24,560?28,930円


このように住宅購入にはいろいろな諸経費がかかります。


資金計画を立てる際には諸経費も概算で一度計算しておくとよいです

ね。

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☆今週のあとがき☆


住宅金融公庫が行った、インターネットによる03年以降に住宅を取

得した4,231人と、5年以内に住宅取得予定がある4,667人を対象

にした住宅ローン利用予定者の意識調査によると、今後1年間でロ

ーン金利が上昇すると予想する人が9割近くに達し、金利が変動し

ない全期間固定型の住宅ローン希望者が7割を超えたそうです。

これは、ゼロ金利が解除された7月14日前後に実施されたものです

が、全期間固定型の希望者は1年前の調査の54.1%から71.3%に増

加。また一定期間金利を固定する固定期間選択型は33.4%から

21.8%に、変動型は12.5%から7%に減少するという結果になって

います。

今後も金利の動向には注目していきたいものです。

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資金計画編 第19回 ?住宅の地震保険?



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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.19

                         
                          ?資金計画編?
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2006/08/09 (水) 12:15配信


★ままハウス サイトリニューアルのお知らせ★


ままハウスは従来の岩手県版に加え、北海道版・秋田版をプラスして

リニューアルオープンしました。


どんどん地域ビルダーの最新情報を掲載していきますので、ぜひお見逃

しなく!!

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?資金計画編 第19回 ?住宅の地震保険?

住宅ローンを借りる際にかかる諸費用には、

? 手続きに必要な費用(事務手数料など)

? 保証料

? 保険料

の3つがあります。


今回は、保険料のうち地震保険について、考えていきましょう。

地震保険とは、地震・噴火、津波を原因とする火災・損壊・埋没・流失に

よる損害を補償する地震災害専用の保険です。

住宅ローンを組む場合は前回のメルマガでもご紹介したとおり、火災保

険に加入することがローン設定の条件になっていることが多く、住宅を購

入する際、ほとんどの人が火災保険に加入しますが、地震保険は民間ロ

ーンおよび公庫融資では、任意加入になっており、加入しないと融資が

受けられないというわけではありません。


しかし、地震による火災の場合火災保険では保険金が支払われませ

ん。

1993年の北海道南西沖地震後の火災で自宅などが焼失した奥尻島の

住民の方が、地震免責条項について適切な説明がなかったのは不当な

どとして、損害保険会社3社に火災保険金の支払いを求めた訴訟を起こ

されましたが、最高裁は住民側の上告を退ける決定をし、住民の敗訴が

確定したというニュースをご記憶にある方もいらっしゃるでしょう。

地震保険は火災保険でカバーされていない「地震を原因とする火災によ

る損害」や「地震により延焼・拡大した損害」に対して補償するものになり

ます。

地震保険の対象になるのは、居住用建物(住居のみに使用される建物

および店舗併用住宅)と家財(生活用動産)です。

地震保険は単独では契約できないので火災保険にセットして契約する必

要があります。


契約の上限は火災保険金額の50%までとされています。地震保険の契

約は、建物と家財のそれぞれで契約することになりますが、それぞれ建

物は5,000万円、家財は1,000万円が契約の限度額になります。

なお、火災保険の契約期間の中途でも地震保険の契約ができます。

地震がおこると多くの建物が一度に被災するため、保険金が巨額になっ

てしまいます。

地震保険は被災者の生活ができるだけ早く安定するよう、その手助けを

目的とする「地震保険に関する法律」に基づき、国と民間が協力して設

定しているものであり、保障内容は一律です。

一般家庭向けの地震保険の窓口は火災保険を取り扱っている各保険会

社ですが、これらは全て日本地震再保険株式会社という会社にまとめら

れており、補償内容も一律です。

保険料は、所在地の都道府県ごとに4つの等地と建物の構造の木造・非

木造(鉄筋コンクリート造・鉄骨造など)の2区分により異なります。

ちなみに北海道は1等地、岩手・秋田は2等地に該当します。

また、建物の耐震性能に応じた割引制度があり、建築年により昭和56

年6月以降に新築された建物は10%割引となり、震等級割引により住

宅の耐震等級(等級1?3)を受けた建物には10%から最高30%までの

割引があります。

地震保険は、公共性の高い保険のためどの保険会社で契約しても、保

険料は変わりませんが、長期一括払いの制度があり、複数年契約にす

れば保険料は割安になります。

地震保険の保険期間は最長5年間です。


地震保険は最大で火災保険金額の50%が上限ですが、これでは万一

のことがあっても、再建に必要な資金の半分程度の補償しか受けること

はできません。しかし最近は、地震への備えを厚くしたいというニーズに

応えて、地震補償を上乗せする特約を設定している損害保険会社もあり

ます。


保険料は当然高くなりますが万全な地震補償が欲しい方は検討されて

はいかがでしょうか。

ご参考までに、


東京海上日動の「超保険」の詳細はこちらから
        ↓
http://www.tokiomarine-nichido.co.jp/j0402/html/c_hoken/cyo_3.html


損保ジャパンの「新家庭保険」の詳細はこちらから
        ↓
http://www.sompo-japan.co.jp/kinsurance/knkasai/knkatei001.html


なお、平成19年1月から、所得税の確定申告や年末調整の際に「地震

保険料控除」が受けられることになりました。


☆今週のあとがき☆

9月は防災月間ですね。

私はこの時期になると防災グッツが気になるのですが、

三越のインターネット通販ではペットの避難セット(税込14,700円)が紹

介されていました。

私と一緒で気になった方はこちらからどうぞ
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http://www.mitsukoshi.co.jp/bousai/index.asp


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資金計画編 第18回 ?住宅ローンの火災保険?


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.18

                         
                          ?資金計画編?
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2006/08/03 (木) 12:13配信


☆ままハウス サイトリニューアル☆

ままハウスは従来の岩手県版に加え、北海道版・秋田版をプラスして、

リニューアルオープンしました。

これからも、家作りに関する地元密着情報をじゃんじゃんご案内していく

予定ですので、ぜひお見逃しなく!!


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?資金計画編 第18回 ?住宅ローンの火災保険?

住宅ローンを借りる際にかかる諸費用には、

? 手続きに必要な費用(事務手数料など)

? 保証料

? 保険料

の3つがあります。

今回は、保険料のうち火災保険について、考えていきましょう。

住宅ローンを借りる場合、火災保険にほぼ強制的に加入することに

なります。


これは万が一、火災などにあった場合には、新たに住む場所にお金

が必要となり住宅ローンをいままで通り払い続けるのが困難になる

ことが考えられるため、債務だけが残ることのないよう、火災保険

の保険金で住宅ローンの残りを払えるようにするためです。


なお、この火災保険には通常、保証会社(金融機関)による質権が

設定され、支払われる保険金はまず住宅ローンの返済に優先的に当

てられることになり保険金から残債を控除した残額があれば本人に

支払われることになります。


住宅金融公庫の融資を利用する場合には、保険会社19社で構成され

れる共同保険である「特約火災保険」もしくはあらかじめ公庫が定

めた特約火災保険以外の火災保険(選択対象火災保険)のいずれか

を選択して加入することになります。


特約火災保険を選択した場合、家財は保険の対象外となります。

家財も対象の「選択対象火災保険」を選ぶか、別に「家財保険」に

加入することを検討されるといいでしょう。


火災保険は大きく分けて2種類あります。

?「住宅火災保険」は火災や風災による損害を補償するもの

?「住宅総合保険」は「住宅火災保険」の補償内容に加えて、建物

外部からの物体の落下や衝突、台風や豪雨による水災、盗難などに

よって発生した損害を補償するもの

実は、日本は「失火法」という法律により、失火により隣家へ損害

を与えた場合でも、故意または『重過失』があった場合を除いて、

損害を賠償する義務は発生しません。


火災保険には「失火見舞い費用」として、保険金額の20%を限度

に、被災世帯あたり、20万円を支払いする項目がありますが、こ

の程度では、もらい火でも多大な自己負担となってしまいます。


保険には、建造物のみを対象にする保険、家財にも保証が利く保険

など、複数のプランに分かれている場合がありますので補償内容は

きちんと把握しておきましょう。


民間金融機関(フラット35含む)を利用する場合は、民間金融機関

が提携している、損害保険会社の火災保険に加入することになりま

す。


この場合「住宅総合保険」をベースに、いろいろな補償を付加(ドア

ロック交換費用・給配水管修理費用など)したり、反対に不要な補

償を外すことができるといった選択ができる場合があります。


いずれにしても、補償内容はきちんと確認しておきたいもの。


ほとんどの金融機関において、保険期間は返済期間以上の設定で、

保険料払込方法は、長期一括支払とする場合が多いようです。

保険料の払込方法については、毎月払いから融資期間分長期一括ま

でありますが、長期一括で掛けた方が割安になります。


ちなみにこの火災保険料。毎年の年末調整や確定申告で「損害保険料

控除」が受けられます。


地震保険については次回にご案内します。


★今週のあとがき


総務省統計局から発表されている「統計でみる都道府県のすがた

2006」によると、人口10万人あたりの建物火災発生件数は、全国平

均が25.5件に対して、北海道は26.8件で全国16位、秋田は25.6件で

全国20位、岩手は25.3件で全国25位でした。ちなみにワーストワン

は鹿児島で33.1件、もっとも少ないのは沖縄の15.2件でした。

建物火災の1件あたりの損害額の全国平均は382.8万円。

これに対して火災保険住宅物件一般物件受取保険金額は1件あたり

全国平均85.9万円という結果になっています。


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資金計画編 第17回 ?住宅ローンの団体信用生命保険?


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.17

                         
                          ?資金計画編?
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2006/07/26 (水) 17:56配信


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?資金計画編 第17回 ?住宅ローンの団体信用生命保険?

住宅ローンを借りる際にかかる諸費用には、

? 手続きに必要な費用(事務手数料など)

? 保証料

? 保険料

の3つがあります。

今回は、保険料のうち団体信用生命保険について、考えていきまし

ょう。


団体信用生命保険(通称「団信」と言われています)は、住宅ロー

ンの返済途中で死亡、高度障害になった場合に、本人に代わって生

命保険会社が住宅ローン残高を支払う制度です。

金融機関が、ローンの利用者をまとめて生命保険会社に申し込むも

ので、掛け金が安く設定されています。

民間金融機関の場合、住宅ローンの融資条件に「団体信用生命保険へ

の加入」が入っていたり、あらかじめ金利に団体信用生命保険の保険料が

含まれていたりしますので、住宅ローンを利用する方はほぼこの保険に

加入すると思っていいでしょう。


最近では、住宅ローンの団体信用生命保険の死亡・高度障害保障に

がん保障(がん診断給付金特約)をプラスしたものやさらに急性心筋梗塞・

脳卒中診断給付金特約をセットした三大疾病保障がついているものもあ

ります。

住宅ローンの仮審査申込みの段階で「団体信用生命保険申込書兼告\n
知書」に必要事項を記入します。


申し込みをする生命保険会社により告知内容は多少異なりますが、


・最近3ヵ月以内に医師の治療(指示・指導を含む)投薬を受けたことがあ

るか。

・最近3年以内に一定の病気で、手術を受けたことまたは2週間以上にわ

たり医師の治療(指示・指導を含む)投薬を受けたことがあるか。


などを記入します。


告知内容をもとに、申し込み先の保険会社の基準により保険に加入

できるかどうかを判断しますので、告知書の内容に該当する可能性

が高い場合は、住宅ローンの検討の段階で金融機関に団体信用生命

保険に加入できるかどうか事前に相談することをお勧めします。

仮に、病歴を記入すると住宅ローンが借りられないので「病歴なし」

などと告知内容を偽って申告した場合には「告知義務違反」となり、

保険金が支払われなくなったり、金融機関から住宅ローンの全額返

済を求められる可能性もありますので、くれぐれもご注意を。

住宅金融公庫にも、「公庫団信」があり、公庫のローンやフラット35

を利用した際に、加入することになります。

保険料の目安は、借入金額100万円あたり年2830円。

借入1年目のときは、借入金額から精算して払い込むことになり、2年目

以降は、毎年、借入月の26日に口座振替で払い込むことになります。

もっと詳しくはお知りになりたい場合はこちらから

         ↓

http://hlgc.or.jp/danshin/da_q.html

住宅金融公庫による公庫融資や財形融資、「フラット35」は団体信用

生命保険への加入は任意加入なので、団体信用生命保険に加入でき

ない人でも融資を受けることは可能です。しかし、借主にもしもの

こと(死亡など)があったときの遺族の返済負担のことを十分考え

る必要がありますね。


団体信用生命保険に加入した場合は、万が一があった時には月々の

住宅ローンの返済がなくなり、残された家族の住居が確保できるこ

とになります。


その分の保障が不要となりますので、従来掛けている生命保険の保

険金額を減額すれば保険料の負担も少なくすることができ、減った

保険料を貯蓄に回すこともできると思います。


つまり、住宅を購入し団体信用生命保険に加入されたときは、保障

金額を下げられる可能性がありますので生命保険を見直すいいチャ

ンスでもあります。


ぜひこれも検討したいもの。

保険の見直しのご相談はファイナンシャルプランナーへ。


FPつてどんな人?

そんなアナタはこちらからどうぞ

       ↓

http://mamahouse.jp/sub/useful/fp.html

★今週のあとがき

日経新聞(7月25日掲載)によると、三井住友銀行では、4?6月の住宅

ローンの新規申し込みのうち、「10年超」の長期固定期間を選択した

割合が4割となったとのこと。(前年同期は1割)

金利選択は、長期固定にじわりとシフトしているようです。

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資金計画編 第14回 つなぎ融資とは


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.14

                         
                          ?資金計画編?
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2006/07/12 (水) 16:52配信


7月14日の岩手日報にて、岩手県のビルダー情報を掲載します。

ままハウス掲載企業をはじめ、県内のビルダーの情報が満載!!

IBCじゃじゃTVでおなじみの佐藤雪江さんのインタビューも掲載。

ぜひ、7月14日の岩手日報をご覧ください。

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?資金計画編 第14回 つなぎ融資とは?


住宅ローンによる借入金は、お家が完成し、物件が引き渡された(所

有権が移転)後に金融機関が購入物件に担保設定してから融資が実

行(口座に借入金が実際に入金)されます。

手続き上、住宅ローンによる融資のまえに建築会社などへ支払いが

必要となりますが、住宅ローンが実行されるまで一時的な借入をす

るときのローンを「つなぎ融資」といいます。

「つなぎ融資」は住宅ローンの内容とは異なるので、別に契約書が

必要となり金利も別に決められているので利息や諸費用が別途必要

となります


「つなぎ融資」によって発生する費用は?

? つなぎ融資申込みの印紙(借入額によって変わります)

?つなぎ融資期間の利息

?印鑑証明、住民票

?振り込み手数料


例えば、

借入金額        3,000万円

契約日         6月30日

融資日         7月15日

つなぎ期間       16日間(融資日-契約日)

つなぎ融資金利    2.2%

つなぎ融資返済方式 元金均等払い

とすると、


つなぎ融資利息 = 融資額 ×つなぎ融資金利×日割り
        
= 3000万円×2.2%×(16日間/365日)
      
  =66万円×(16日間/365日)
      
    =28,931円

そのほか、印紙代2万円がかかります。


住宅金融公庫を利用した場合には、上棟が完了した時点で中間金を

受け取ることができるので、つなぎ融資は基本的には、必要ありません。


また、日本ERI株式会社の子会社である「日本住宅ワランティ株式会

社」の『建築資金出来高支払管理制度(すまいとマネープラン)』

を利用して《着工前に全額融資できる》《つなぎ融資不要》の住宅

ローンを提供している提携金融機関もあります。

これは、工事がはじまる前に住宅ローン全額が建築主に融資されま

す。建築主は信託口座に預けいれ、工事の進捗状況に応じて工務店

に代金が支払われます。

このプランは、完成保証つきなので完成までをサポートしてくれる

ので安心ですね。

例えば、ソニー銀行の「ソニーバンクすまいとローン」なら、

金利0.3%優遇なんていう特典もついています。


いつ、いくら代金の支払いが必要で、その代金は自己資金で支払う

か、「つなぎ融資」必要かどうか、などの支払計画をしっかり確認

することが大事ですね。

ビルダーによっては、つなぎ融資が必要な場合でも、買い手の代わ

りに金融機関からの融資資金を受け取ることを条件に、代金支払い

前に登記を認める「代理受領」という方法をとってくれることがあ

ります。

まずは、しっかりとビルダーと相談しましょう。


そんなビルダーに出会うためには、コチラ↓から

http://mamahouse.jp/main/builder/


★佐藤雪江さんのインタビュー記事はこちらからもごらんいただけます。

http://mamahouse.jp/sub/useful/top_interview05.html

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