住まいの知識ブログ

資金計画編 第16回 ?住宅ローンの保証料


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.16

                         
                          ?資金計画編?
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2006/07/19 (水) 18:21配信

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家を建てることは、人生における一大イベント。

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それではスタート。


?資金計画編 第16回 ?住宅ローンの保証料?

住宅ローンを借りる際にかかる諸費用には、

?手続きに必要な費用(事務手数料など)

?保証料

?保険料

の3つがあります。

今回は、保証料について、考えていきましょう。

そもそも保証料とは?

お金を借りる時には通常、「連帯保証人」が必要となります。

連帯保証人とは、ローンを借り入れた本人が返済できなくなった場

合に、本人に代わってローンを返済する義務を負うという役割の人

で、お金を貸す側としては、貸したお金が回収できなくなるという

ことを避けることができます。


住宅ローンのような長期で高額のローンになると、連帯保証人にな

ってくれる人はなかなかいません。

そこで保証会社の保証というシステムが登場しました。


これは、ローン契約者が返済できなくなった時に、保証会社が本人

に代わって残りのローンを支払うというもの。

その代わりに利用者は「保証料」を支払うというしくみです。

つまり、保証料を保証会社に支払って保証を受けることで、借りた

お金を必ず返すという「信用」をつけてもらうという制度です。


ただし、保証会社が肩代わりで返済しても、あくまでも一時的に肩

代わりされるだけで、その後は保証会社に返済することになります。

民間金融機関のほとんどは、保証会社による保証を採用しています。

保証料の金額は、借入金額や返済金額によって異なります。

保証料の支払方法には、「内枠方式」と「外枠方式」があります。

「内枠方式」とは、ローン金利に上乗せして分割で支払う方法で、

それに対し「外枠方式」とは、借入時に一括して保証料を支払う方

法になります。


それではどちらが有利になるかというと、借入額や返済期間によっ

てさまざまなので、一概にはいえないところですが、住宅ローンは

長期の返済となるため、返済が続くかぎり保証料も支払い続けなけ

ればならない「内枠方式」は不利になりやすいようです。

もっとも、保証料を徴収する保証会社にとっても、分割より一括し

て回収できるほうが都合がいいので、有利に設定されているという

こともあります。


三井住友銀行では、借入金額100万円あたりの保証料は外枠方式で、

元利均等返済の場合、20年  14,834円

35年 20,620円

になります。

内枠方式の場合は、0.2%?が借入金利に上乗せされます。

フラット35、住宅公庫の融資では、保証料は必要ありません。

民間ローンでも、最近は保証料無料の金融機関も登場しています。

ローン保証料や団体信用生命保険料が金利に含まれているかどうか

によって、ローンの諸費用は大きく変わります。

金利だけの比較ではなく、諸費用も合わせて比較検討したいもので

す。

★今週のあとがき

日銀によるゼロ金利解除を受けて、短期プライムレートの引き上げ

の検討にはいった金融機関がでてきました。

変動金利型住宅ローンは、短期プライムレートに1%上乗せした金利

で設定している銀行が多く、年内にも連動して金利が上昇すると言

われています。

預金の利率が上昇するのは大歓迎なのですが。。。。


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パントリー【pantry】?住まいづくりの用語集


パントリーとは食料庫のこと。

主に食品を収納しておくための部屋で食器などをしまっておくこともできます。


もとはホテルなどで食器やテーブルリネンなどを保管したり配ぜんを行う場所のことで、住宅にも応用されるようになりました。

買い置き用の食品、缶詰めやビン詰めの食品、乾物などの保存食品などを
ストックしておくためにキッチンに隣接して設ける納戸のような収納スペースです。            


パントリーを有効に使うためには、収納する食品を「デットストック化」しないこと。

賞味期限が比較的長くて、常温で保存できるものを収納するスペースといっても、一目で探すことができなければ、「デットストック化」する可能性は大です。


なるべく奥行きを浅くして、高さ10センチから15センチ程度の棚を細かく設置すると、奥に隠れてしまう危険を防止できます。

食品庫として使う場合は、外気の影響で温度が変わりやすいような位置を避け、十分な通気が確保できるようにしておきたいものですね。


ちょっとしたスペースを確保することで、キッチンがすっきりするはずですよ。


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快適な暮らし――― 収納の基本?



今回の快適な暮らし―― 収納の基本?は「食品」の整理です。


キッチンに納まりきらない食材・食品、冷蔵庫の中にある使いかけの
野菜などちょっと、注意怠慢でいるとすぐにあふれるようにたまり、
賞味・消費期限が切れるのが食品。


キッチンで収納しきれない食品がリビングやダイニングに侵出してくると、
家全体がいきなり雑然とした感じになってしまいますね。

せめてリビング、ダイニングからは見えない目隠しエリアに収納スペースを
確保したいものです。
そうするためにも、吊戸棚や引き出しの収納能力を最大限に活用したいものです。


可動式収納棚などを使い、収納+作業効率の良い使いやすいキッチンにしましょう。


「少し残った・・・は思い切って捨てる」
冷蔵庫のなかをチェックすると、使いかけの調味料結構ありませんか?
瓶、チューブなどのソースやドレッシング、佃煮、さあ心当たりありますね。
気になって、すぐ冷蔵庫に向かって歩いてませんか?


どうしてこんなに「使いかけ」が増えるのでしょうか?
「大きいサイズは○○円お得!」「安いときにまとめ買いしよう!」と
節約を考えて買ったつもりが、・・・消費期限切れになっているんですね。


さて、ここからは整理です。
ちょっとだけ残った佃煮、いつ開けたかわすれた調味料ソース、
香りの消えたスパイス、思い切って捨てましょう。

そして、捨てながら反省しましょう。もったいないのは事実ですから。
今度は使う分だけ買うように決して安いからと言って買いすぎないように、
家族人数と照らし合わせればおのずと使用量はわかりますよね。


もしくは、資金と広さに余裕があるのなら、新たに収納場所をつくりますか。
お宅でも、溢れかえったものを一度見直し整理し使い易い収納スペース造りを
してみませんか。

一度、モデルルームや現地にて参考になるものを見てみましょう。
(イベント一覧)


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失敗しない家造りのために



失敗しない家造りのために、経験者がポイントをお知らせいたします。 
まず第一に打合せはホーム(自宅)で行うべし。家造りだけにホーム(笑) 
アウェー(会社事務所)で行ってはなりません。 
家作りも戦いです。自分のペースで。 
なぜか。 
それは適正は判断が出来ないからです。スケジュールの都合でどうしても今日結論をと 
言われてもです。 
ホームに戻ってじっくり考えて下さい。大きな買い物です。 
安易な判断は禁物です。 
取り返しのつかない事になります。 
ちなみに私はリビングに動かせない大きなカウンターテーブルが。 
配置換えが出来ません。 
トレンディードラマに憧れて。年齢がばれますね。  

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住宅選びで大切な「コンセプト」<2> ?コンセプトを考えよう?


前回は「コンセプト」ってなあに?について見ていきました。
「コンセプト」とは「全体につらぬかれた、骨格となる発想や観点」
いわば「団子の串」
ということ、
そして、住宅メーカーの建てる住宅には必ずこの「コンセプト」が
存在することがお分かりいただけたかと思います。
見学会などで、各住宅メーカーの営業の方にお聞きになられた方が
いらっしゃいましたら、是非コメントをくださいね(笑)

さて、今回は 「じゃあ、自分達の建てる家のコンセプトってどう考えればいいの?」
について見ていきましょう。


◆ある家族の会話

「どんな家を建てようかなあ、、、」
「そうねえ、やっぱり私はキッチンはアイランドがいいのよ。
 ほら、これ見てこの雑誌のこんな感じ!だって、こうすればキッチンから、居間も見えるし。
 あ、あと収納も沢山ほしいなあ」
「それいいね。僕はやっぱり書斎は欲しいね。
 書斎には本棚とか趣味の○○が入る収納棚があって、、、。
 部屋っていうよりは、部屋の外れや、二階のフリースペースにでもあればいいかな」
「子供たちももう少しで小学生だし、個室が必要かしら。でも、友達から
 聞いたら、部屋に篭りっきりになっちゃうって聞いたから、どうしようかなあ、、、。」
「部屋に行くときには必ず居間を通るようにしたいね。子供の顔も見れるし。」

などなど、スペースの都合上、話のかみ合わない部分もありますが、
だいたいのご家庭ではこんなざっくばらんな話からのスタートになるのでは
ないでしょうか?



◆自分達の理想の家を考えよう Step1

さて、この会話を踏まえて、このご家庭が家づくりに際して
「大切にしたい要素」を抜き出してみましょう。
どんな要素が見て取れるでしょうか?

会話のなかでの各々の要望としては、

・妻:収納が沢山ほしい
・妻:キッチンからも居間が見える
・夫:書斎は、部屋っていうよりは、部屋の外れや、二階のフリースペースでいい
・夫:書斎には本棚、趣味の収納棚
・妻:子供部屋が必要だが篭ってしまうのはいや
・夫:必ず居間を通って各部屋に行ける

が抜き出されるようですね。
このように、まず第一段階として、ざっくばらんに新しい家に必要なものを
全て抜き出してみましょう。

ここで大切なのは、とにかく沢山出すこと。
お金のことや、出来る出来ないは後で考えましょう(笑)

沢山出ないなーという方も、今の住まいの「不満」「不便」から考えると
出てきやすかもしれませんね。

是非楽しんでどんどん出してみてください。
それでは、今回はここまで。


バーチャル展示場で「これいいな!こんな感じいいな!」を見つけよう


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普段着の住宅術?中村好文


普段着の住宅術?中村好文

 『生活のすべてが"ひとつ屋根の下"にすっぽりと居心地良く、

  バランス良くおさまっていて、

  そのことがどこにいても気配として感じられる"家"が、

  身の丈に合った普段着の住宅ということになるのでしょうか。

  できれば、そんな住宅を、

  ていねいに作り続けていきたいと思います。』

hon.jpg


 故吉村順三氏の設計事務所に勤務していたこともある建築家 中村好文氏に
よる著作をご紹介します。
 奇抜さや斬新さではなく、その場所に相応しく、家族の居心地のよさも
追求している建築家の姿勢、主張は静かに訴えかけてくるものがあります。

 特定の素材や形態にこだわることなく、その敷地に実際に立ち、周辺の人と
挨拶を交わしたりしながら、白紙の状態からイメージをつくっていくといいます。

 あなたが頼むビルダーの設計担当は、建築に対する明確な主張を持っている方
だといいですよね。
 設計方針や主張に共鳴できたら、家づくりのプロセスも楽しめそうです。

 建築に対する想いを発信している設計者や経営者のブログを覗いてみるのも、
自分にあったビルダーを探すには最適ですよ。

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資金計画編 第14回 つなぎ融資とは


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.14

                         
                          ?資金計画編?
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2006/07/12 (水) 16:52配信


7月14日の岩手日報にて、岩手県のビルダー情報を掲載します。

ままハウス掲載企業をはじめ、県内のビルダーの情報が満載!!

IBCじゃじゃTVでおなじみの佐藤雪江さんのインタビューも掲載。

ぜひ、7月14日の岩手日報をご覧ください。

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それではスタート。


?資金計画編 第14回 つなぎ融資とは?


住宅ローンによる借入金は、お家が完成し、物件が引き渡された(所

有権が移転)後に金融機関が購入物件に担保設定してから融資が実

行(口座に借入金が実際に入金)されます。

手続き上、住宅ローンによる融資のまえに建築会社などへ支払いが

必要となりますが、住宅ローンが実行されるまで一時的な借入をす

るときのローンを「つなぎ融資」といいます。

「つなぎ融資」は住宅ローンの内容とは異なるので、別に契約書が

必要となり金利も別に決められているので利息や諸費用が別途必要

となります


「つなぎ融資」によって発生する費用は?

? つなぎ融資申込みの印紙(借入額によって変わります)

?つなぎ融資期間の利息

?印鑑証明、住民票

?振り込み手数料


例えば、

借入金額        3,000万円

契約日         6月30日

融資日         7月15日

つなぎ期間       16日間(融資日-契約日)

つなぎ融資金利    2.2%

つなぎ融資返済方式 元金均等払い

とすると、


つなぎ融資利息 = 融資額 ×つなぎ融資金利×日割り
        
= 3000万円×2.2%×(16日間/365日)
      
  =66万円×(16日間/365日)
      
    =28,931円

そのほか、印紙代2万円がかかります。


住宅金融公庫を利用した場合には、上棟が完了した時点で中間金を

受け取ることができるので、つなぎ融資は基本的には、必要ありません。


また、日本ERI株式会社の子会社である「日本住宅ワランティ株式会

社」の『建築資金出来高支払管理制度(すまいとマネープラン)』

を利用して《着工前に全額融資できる》《つなぎ融資不要》の住宅

ローンを提供している提携金融機関もあります。

これは、工事がはじまる前に住宅ローン全額が建築主に融資されま

す。建築主は信託口座に預けいれ、工事の進捗状況に応じて工務店

に代金が支払われます。

このプランは、完成保証つきなので完成までをサポートしてくれる

ので安心ですね。

例えば、ソニー銀行の「ソニーバンクすまいとローン」なら、

金利0.3%優遇なんていう特典もついています。


いつ、いくら代金の支払いが必要で、その代金は自己資金で支払う

か、「つなぎ融資」必要かどうか、などの支払計画をしっかり確認

することが大事ですね。

ビルダーによっては、つなぎ融資が必要な場合でも、買い手の代わ

りに金融機関からの融資資金を受け取ることを条件に、代金支払い

前に登記を認める「代理受領」という方法をとってくれることがあ

ります。

まずは、しっかりとビルダーと相談しましょう。


そんなビルダーに出会うためには、コチラ↓から

http://mamahouse.jp/main/builder/


★佐藤雪江さんのインタビュー記事はこちらからもごらんいただけます。

http://mamahouse.jp/sub/useful/top_interview05.html

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メーターモジュール?住まいづくりの用語集?



メーターモジュールとは、1mを基本寸法として家を建てること。

従来の木造住宅の寸法単位(モジュール)は”尺モジュール”となっており、

91cm単位で構成されていましたが、現在の材料のほとんどは”メートル

単位”となっているため「1m当り9cmのロス」が発生することになります。


メーターモジュールならこのような加工費や廃材費のムダもなくなり、なおかつ

合理的で広々とした空間がとれるのが利点です。

広さの換算は、


畳1枚を3尺×6尺(910mm×1820mm)とすると、

メーターモジュールでは1000mm×2000mmとなります。

メーターモジュールの6帖間は尺モジュールの7.25帖のスペース。

メーターモジュールの8帖間は尺モジュールの9.66帖のスペースとなります。

ただし、敷地があまり広くない場合、建ぺい率ぎりぎりでの設計をすると、

廊下スペース、収納スペースが広くなる分、結果として6帖の部屋は

2.5m×3.5m=8.8平米(5.5帖程度)と肝心の部屋が狭くなってしまうことも。


木造在来工法で家を建てる場合は、どちらのモジュールかを確認したいもの。


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資金計画編 第11回 ローン特約をつけよう


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.11

                         
                          ?資金計画編?
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2006/06/27 (火) 配信


★イベント情報★


北上市 千田工務店さま

「SOLA432」完成見学会開催!

今回完成した建物は、太陽光発電4.32kW搭載の光熱費ゼロ以上が確実

に期待できる省エネ住宅となっております。

オール電化住宅ばやりの昨今、他社との大きな違いを発見していただけ

れば幸いです。

社員一同、皆様のご来場を心よりお待ちしております。


■日時:7月15日(土)・16日(日)AM9:00?PM5:00

詳しくはコチラから↓

http://mamahouse.jp/main/event/detail.cgi?res=0&code_key=%BA%CC&number=50


両イベント会場で「ままハウスを見た」とお伝え頂くと、もれなくクオカード

を差し上げます!

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それではスタート。

?資金計画編 第11回 ローン特約をつけよう?

民間ローンの場合、融資申込時に「工事請負契約書」又は見積書、平面

図などの図面、建築確認済証が必要となります。


そのため、住宅ローンの申込前に「工事請負契約書」を締結する場合が

ほとんどです。


もし、契約書にこの『ローン特約』がない場合で住宅ローンを借りること

ができなかった場合には、何らかの手段で売買代金に充てる資金を調達

なないかぎり、支払った手付金を放棄して契約解除するか、または所定の

損害賠償金や違約金を請求されることになってしまいます。

「ローン特約」のチェック事項としては、


?「ローン特約」の条項に「契約時に支払った手付金等が全額返済され

る旨の文言」が盛り込まれているか。


?「ローン特約」には、ローンを利用する金融機関名及び支店名、借入

金額、年利、その他の返済条件などが明記されているか。


?契約書には、代金の支払時期を明記することになりますが、ローンの

融資実行が遅れそうなときは、それにあわせて支払時期を決めるように

なっているか。

の3点です。

?がないと、契約が白紙になったとしても、手付金が戻ってこない可能性も

あります。


?がないと、別の高金利の融資をあっせんされてしまうかもしれません。


?がないと、つなぎ融資を別途検討しなければなりません。


最近ではほとんどの金融機関で「事前審査制度」が導入されています。

ただし、この「事前審査制度」はあくまでも仮審査ですので、本審査に通

らないこともあります。


ですので、銀行の事前審査による内定があったことで安易に「住宅ローン

特約」を外してしまったり、特約の内容の確認をし忘れのないようにし

ましょう。


条項の例は次のとおり。


「注文者が利用する借入金の申込を遅滞なく行い、また虚偽の申告がな

かったにもかかわらず、所定の審査の結果、融資が不承認の場合は契

約を解除することができます。その場合、請負人は既に受領した金銭を

無利息で返還致します。


「虚偽の申告」は以下の場合が該当します。


?所得金額を実際より高く申告した


?勤続年数を実際より長く申告した


?他の既存ローンを業者に申告しなかった


などローン申込に関する重要な点です。

「虚偽の申告」をしたために、ローンが不承認となった場合は、ローン特

約は適用されないこととなりますので、事前審査はできるだけ正確に申\n
請しましょう。


また、事前審査が通ったからといって、油断は禁物です。


当初予定していた自己資金が減って、売買契約書に記載のローン金額

を増やしたために、ローン不承認の場合もローン特約は適用されないこ

とになりかねません。


やはり、事前の資金計画はしっかりとたてたいものです。


購入可能額の目安を計算するには、コチラから↓

http://mamahouse.jp/sub/useful/pay.html

★今週のあとがき

ちなみに、公庫融資や財形住宅融資の場合は、現場審査(中間検査)

の時点で「工事請負契約書」を提示することになるので、融資を申\n
し込んで、融資が決定したことを通知する「融資予約通知書」が届

いた後に、「工事請負契約」を締結すれば、特に「ローン特約」をつけ

る必要はないでしょう。

公庫融資のながれはコチラから↓

http://www.jyukou.go.jp/faq/faq/ans_132.html


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建築は詩 ?建築家 吉村順三のことば100?


「建築家として、もっとも、うれしいときは、建築ができ、そこへ人が入って、

そこでいい生活がおこなわれているのを見ることである。」


建築家の吉村順三氏をご存知でしょうか?


故人となってしまいましたが、日本の住宅建築に多大な貢献をし、現在も多くの
建築家に影響を与え続けています。


地域に貢献する、品のある美しい建築を求めつくり続けて20世紀を生きた
建築家・吉村順三氏。この本は、氏のことばを存命中に活字となった新聞、
雑誌、書籍等から選びまとめた、珠玉の語録集です。



建築は詩?建築家 吉村順三のことば100?


生涯にわたって、人々の日々の暮らしの場に温かなまなざしを向け続け、
日本の自然や固有な文化風土に根ざす数多くの秀作を残した吉村順三氏の
ことばには、何かしら感じるものがありますよね。


「日暮れどき、一軒の家の前を通ったとき、家の中に明るい灯がついて、

一家の楽しそうな生活が感ぜられるとしたら、それが建築家にとっては、

もっともうれしいときなのではあるまいか。」


そんな想いで、建ててくれるビルダーに出会いたいですよね。


良い出会いのキッカケは⇒イベント情報へ

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 ?住宅展示場のままハウスで安心のビルダー選び?

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住宅ローン最新情報 18年7月4日現在


住宅ローン最新情報 18年7月4日現在


1)住宅金融公庫
 
 基準金利 3.71% (前月比↑)


2)岩手県内各行住宅ローン金利

岩手銀行 (7月1日より)

2年固定  2.35% (前月比→)

3年固定  2.60% (前月比↓)

5年固定  3.00% (前月比→)

7年固定  3.25% (前月比→)

10年固定  3.40% (前月比→)

変動   2.63% (前月比→)


東北銀行 (7月3日? 7月31日)

1年固定  1.65% (前月比→)

3年固定  2.65% (前月比↓)

5年固定  3.00% (前月比↑)

10年固定  3.40% (前月比→)

変動    2.63% (前月比→)


フラット35

岩手銀行 3.46% (前月比→)

東北銀行 3.50% (前月比↑)

北日本銀行 3.50% (前月比↑)

盛岡信用金庫 3.20% (前月比↑)

一関信用金庫 3.45% (前月比↑)

日銀は3日、今月13、14日に開く政策委員会・金融政策決定会合で、ゼロ金利政策の
解除を正式提案する方向で検討に入った。提案されればほとんどの審議委員が賛成
するとみられ、月内のゼロ金利解除・利上げが確実となった。 

利上げに踏み切れば、ゼロ金利をいったん解除した2000年8月以来、約六年ぶり。
短期金利(無担保コール翌日物金利)の誘導目標をこれまでの「おおむね0%」
から0・25%へ引き上げる可能性が高い。(東京新聞より)

住宅ローンで、特に大きな影響を受けるのは、銀行のキャンペーンで金利大幅引き下げの
優遇を受けていた人。
低利の短期固定期間が終了したあとの金利設定に影響がでるであろうことは否めない。


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快適な暮らし―― 収納の基本?



今回の快適な暮らし―― 収納の基本?は「キッチン」の整理です。

キッチンの収納は、こまごまとした食材・調味料から調理器具まで
多くの種類のものが集まるスペースです。

調理スペースを十分に確保するためにも、吊戸棚や引き出しの
収納能力を最大限に活用したいものです。
効率の良い収納で使いやすいキッチンにしましょう。


まず第一に「食器」。
食器は必要以上に増える代表選手ではないでしょうか。

? 面倒ですが、一気に全ての食器を食器棚から出す。
? 本当に必要な食器と、めったに使わない出番の少ないもの、いらないものを分ける。
? 磁器、陶器、など素材や色柄、大きさ別に分ける。
? 以上の分類が終わったら、不用品は潔く捨てる。

これだけでも、現在の食器の2割以上は減り、整理されるはずです。

さて、ここからは収納方法です。

飾って見せたいもの、日常頻繁に出番の多いものは、前面に収納します。
また、皿の収納ですが、皆さんどうされてますか?

ほとんどが重ねての収納かと思います。
そういう私も重ねての収納でした・・・。
そうすると、どうしても下の皿って出番が少ないですよね。


そこで、皿は重ねてではなく、立てかけて収納するのです。
道具は、ブックスタンドやワイヤー製のCDラックなど、
100円ショップでも調達できるもので充分です。

また、食器棚で比較的深い引き出しのあるものはその中に
仕切り板を入れて、直接立てかけても良いかと思います。
あとは、実際に入れてみながら工夫してみましょう。


キッチンもその家族の住まい方によって
色々な形の収納棚や設備がありますね。
一度、モデルルームや現地にて参考になるものを見てみましょう。

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