住まいの知識ブログ

資金計画編 第8回 フラット35とは


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.8

                         
                          ?資金計画編?
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2006/05/23 (火) 11:57配信


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奥州市の佐野建設さま


「納得のいく住まいづくりを進めていくために体験型の展示場をつ

くりました。

実物の壁や構造をみたり、自分で廊下の幅や高さを体験してみたり。

住宅展示場や図面だけではわかりにくい住まいづくりの大切なこと

を確かめていただけます。

ぜひ、ご自身で、見て、触れて、実感してください」


詳しくはコチラから↓ 

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家を建てることは、人生における一大イベント。

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それではスタート。


?資金計画編 第8回 フラット35とは?


フラット35は民間金融機関と住宅金融公庫が提携して実現した“長

期固定金利”の住宅ローンのこと。

同じ長期固定タイプのローンでも公庫の直接融資とは条件がいろい

ろちがうようです。


住宅公庫の直接融資は、特殊法人改革で、縮小・廃止がきまり、2006

年度末で廃止されることになっています。

公庫融資は、融資の主体が住宅金融公庫なのに対し、フラット35は、

融資の主体は、民間の金融機関になります。


フラット35はこの住宅ローンを融資後に住宅金融公庫が買い取り証

券化し、機関投資家に販売することになります。


それでは、条件を比較してみましょう。

?融資限度額は?

公庫融資…利用する融資の種類や、住宅の地域・規模・構造などで

     異なります。

フラット35…100万円以上、8000万円以下

?融資金額は?


公庫融資…サラリーマンの方などで給与収入金額が

      800万円超の方→建設費等の5割以内


      800万円以下の方→建設費等の8割以内


フラット35…収入に関わらず建設費等の8割以内

?返済能力の目安は?

公庫融資…毎月返済額の5倍以上の月収があること

フラット35…毎月返済額の4倍以上の月収があること

?融資金利は?

公庫融資…申込時に決定(18年5月9日以降申込分は3.71%)

フラット35…融資時(資金の受取時)に決定。

      (参考までに東北銀行の場合平成18年5月1日?平成18

       年5月31日実行分については年3.490%)


?融資手数料は?

公庫融資…48,510円(中古は、36,380円)

フラット35…各金融機関により異なります。(東北銀行の場合は52,500円)

?繰上返済手数料は?

公庫融資…3,150円または5,250円(全額繰上返済の場合は無料)

フラット35…不要


長期間の返済になるので、わずかの金利の差でも低利の恩恵は少な

くありません。

フラット35は、融資時の金利が適用されるため、金利の動向にも注

意をしたいもの。

また、各金融機関で、融資手数料も考慮して、トータルの負担で金

融機関を選択することも大事なポイントですね。


★今週のあとがき

2006年4月1日に住宅金融公庫が廃止されるとその後その権利義務を

引き継ぐ独立行政法人住宅金融支援機構が設立されることになって

います。

その前に住宅金融公庫からの直接融資を受けた場合には、その債権

も支援機構に移され、そのまま返済条件等がかわることはありませ

ん。

移行後は支援機構は、災害等の特別の場合しか直接融資を行いません。

住宅債券の「つみたてくん」で資金を準備されている方もいらっし

ゃるとは思います。


こちらは新規の募集はもう行っていませんが、3年(7回)以上積み立

てられている方については、支援機構移行後も直接融資を利用できる

とのことです。

もっと知りたい方はこちらから

→ http://www.jyukou.go.jp/news/topics/topics_houan.html

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資金計画編 第7回 変動金利と固定金利どっちを選ぶ?


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.7

                         
                          ?資金計画編?
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2006/05/16 (火) 18:56配信

奥州市の佐野建設さま 

「家づくりまじめな話」  ブログスタートしました。

佐野建設の次世代住宅部長が語るちょっとまじめな家づくりのお話

です。ままハウスのブログリンクから、ぜひご覧ください。

→  http://mamahouse.jp/


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それではスタート。


?資金計画編 第7回 変動金利と固定金利どっちを選ぶ??


金利とは?


お金を借りたときの利息のことをいいます。

金利には、変動金利・固定金利・固定金利選択型などがあります。

それぞれの特徴をみていきましょう。


変動金利とは、


金融情勢の変化に応じて金利が年に2回(4月1日と10月1日)見直し

されるものをいいます。


金利は、短期プライムレート+1%で設定されているものが多いようです。


返済額は5年間は固定の場合が多く、急激に金利が上昇した場合、未払

利息が元金に組み込まれ元金が増えることもあります。


現在の短期プライムレートは1.375%(最頻値)、2001年3月28日より2006

月5月10日現在までは変動がありませんでした。


しかし今後は。当初借り入れの際に2.375%の変動金利でローンを組

んでも、景気が回復し市場金利が上昇した場合には、例えば10年

後には6%にまで上がるかもしれないということです。


金利は下がるときはじわじわですが、上がるときは一気に上がって

しましますので、金利上昇のリスクが伴うということを認識してお

きましょう。


つぎに固定金利とは、


借入時の金利が最後まで変わらないものをいいます。


借入の段階で、総返済額がわかる。

将来、市場の金利が上がっても影響を受けない。


などのメリットがありますが、総じて、変動金利よりも金利が高く設定

されています。


こちらは、長期プライムレートに連動して金利が設定されていることが多

く、2006年の長期プライムレートは、1/11時点 1.8%、2/10時点 2.0%、

3/10時点 2.1%、4/11時点 2.45%、5/11時点 2.5%とじわじわと上昇して

います。


固定+変動金利選択型というものもあります。


金融機関で金利優遇キャンペーンなどをよく行っている商品です。


一定の期間、固定金利を選択でき、固定金利期間中の金利は、単純

な固定金利型よりも金利が低いものが多いです。


一定期間の返済額が確定するので、単純な「変動金利型」より返済

計画が立てやすいメリットがある反面、やはり固定期間が終わった

あとは、金利の変動によるリスクがあります。


商品の中には、固定金利特約期間終了時に、あらためて「変動金利」・

「固定金利1年」・「固定金利3年」・「固定金利5年」・「固定金利10年」

などから金利を選択することができるものもあります。

上手な商品を選び方は?


一般的には、金利が上昇傾向の場合は「固定金利型」、下降傾向の場

合は「変動金利型」を選択するのが基本となります。


「繰上げ返済」でき、10年程度で返済し終える自信のある方は、「固

定金利選択型」で長期固定よりも低金利の「固定金利選択型」ロー

ンを活用されるとよいでしょう。

★今週のあとがき

住宅ローンの金利はじわじわと確実に上昇傾向にあります。


3000万円を30年で元金均等返済するものとして、固定金利2.375%で借り

た場合、総支払額は、4061万円となります。


金利が2%UPして4.375%になると、4961万円と、その差は900万円。

そんなに慌てる必要はないと思いますが、でもそろそろ、住宅ロー

ンのこと、真剣に考えてもいい時期かもしれませんね。

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資金計画編 第6回 住宅ローンの返済方法を考える


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.6
                         
                          ?資金計画編?
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2006/05/09 (火) 19:42

SS建築デザイン室有限会社さま 

バーチャル住宅展示場、新規オープン!!

一階にサンテラス・サンデッキを配したゆったりとしたステキな二世帯住

宅です。

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それではスタート。


?資金計画編 第6回 住宅ローンの返済方法を考える?


住宅ローンには、大きく元利均等返済方式と元金均等返済方式の2つが

あります


元利均等返済とは、

毎月の返済額(利息+元金)が一定である返済方法です。

現在の住宅ローンにおいては最も多く採用されている返済方法です。


元金均等返済とは、

毎月支払う元金が一定である返済方法で、返済額は毎回減っていき

ます。


毎月の返済額が少ないほうは?


 一般的には、元利均等返済です。


なぜ?


毎回の返済額が一定になるように元金と利息の割合が変わっていく

仕組みなので、元金均等返済に比べて毎回支払う金額を少なく設定

できます。


返済総額が少ないほうは?


 元金均等返済です。


なぜ?

毎回の返済額に含まれる元金を一定にするという仕組みなので返済

当初の返済金額は多くなりますが、元金の減り方が早い分最終的な

利息は少なく、総返済額では元金均等が有利になります。


一般的には、元利均等返済を選択されるケースがおおいようですが、

ライフスタイルに合わせた返済方法を選ぶことが大切です。

「金利を多く支払っても心の余裕を買う」ことを考えると、返済期

間が多少長くなっても、毎月の返済額を少なくして家計への負担を

減らし、心理的な余裕をもつという考えもあります。

収入が増えて資金的な余裕が出てくれば、一気に繰上返済をして、

もし収入が減ってしまっても返済額を抑えているので対応でき

るかもしれません。


★今週のあとがき


6月1日に施行される改正消防法で一般新築住宅への設置が義務づ

けられる火災警報器を巡り、悪質な訪問販売による被害が相次いで

いる。

 消防署員や自治体職員を装って市価の数倍で売りつける手口が目

立っており、総務省消防庁は「公的機関が直接販売することはない。


不審な訪問販売はその場で断り、消防署などに相談してほしい」と

注意を呼びかけている。

(読売新聞より)


そういえば、ちょっと前には、「消防の方から来ました」という消火器の

取替え詐欺がありましたねー。

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住宅ローン最新情報 18年5月8日現在


1)住宅金融公庫  3ヶ月連続基準金利上昇

 5/9申し込み分から適用される金利は年3.71%(従前3.52%)

 3ヶ月連続の金利上げとなっている。

2)フラット35 岩手県内各行の金利

 盛岡信用金庫 3.190%

 東北労働金庫 3.240%

 一関信用金庫 3.440%

 岩手銀行    3.490%

 東北銀行    3.490%

 北日本銀行  3.490%

※ 融資金利は、借入申込み時点の融資金利ではなく、資金の受け取り時点での

融資金利が適用される。

3)各行住宅ローン金利

岩手銀行(5月1日現在)
 
2年固定  2.25%

 3年固定  2.55%

 5年固定  2.95%

 7年固定  3.25%
 
10年固定  3.40%
 
  変動   2.625%


東北銀行(5月1日?5月31日)
 
 1年固定  1.65%
 
 3年固定  2.40%
 
 5年固定  2.80%

 10年固定  3.20%

  変動    2.625%


岩手銀行は固定金利が先月より上昇。

日銀のゼロ金利政策は当面維持する方針ではあるが、市場では今年夏にもゼロ金利を

解除するという見方もある。

先行きの金利水準を予想するのは難しいが、過去には住宅ローン金利が8%台だった時

もあった。むしろ今までの超低金利は例外であると考えて資金計画を組むことが必要な

時期にきているようだ。


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資金計画編 第5回 住宅ローンを考える


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  へーそうだったんだ家づくりのポイントvol.5
                         
                          ?資金計画編?
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2006/04/25 (火) 17:58配信


新着イベント情報!!

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事務所1階ショールームを常時オープンしております。

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それではスタート。

?資金計画編 第5回 住宅ローンを考える?

住宅金融公庫の「平成17年度 住宅ローンに関する顧客アンケート」

(複数回答可)によると、

「住宅ローンの借入先を選ぶ際、何を重視する?」と

いう質問に対して


これから住宅取得予定の方の回答で、一番多いのが、


?住宅ローンの商品内容が充実している金融機関 (54.8%)


次いで


?知名度や信頼感のある金融機関(37.8%)

?従来、取引があるなど馴染みの金融機関 (35.7%)


となっています。


これに対し、実際に民間住宅ローンを利用した方の回答は、


?住宅・販売業者が勧める金融機関(46.1%)

?従来、取引がある馴染みの金融機関(35.7%)

?住宅ローンの商品内容が充実している金融機関(25.2%)

となっています。

また、「住宅ローンを選ぶ際、何を重視する?」という質問については

住宅ローン利用予定者の方は、


?最終的な返済額を抑える(52.0%)

?諸費用(手数料、保証料、保険料など)の初期負担を抑える(37.0%)

?とにかく、当初金利が低い(当初の金利負担の軽減)(36.8%)

?当初から返済終了まで返済額が確定していること(31.4%)

?返済方法が充実(返済方法の変更、繰上返済が容易)(27.8%)


の順番。


民間住宅ローン利用者の方は、


?とにかく、当初金利が低い(当初の金利負担の軽減)(55.6%)

?希望する融資額が受けられ、他からの借り入れをしなくて済む(40.9%)

?諸費用(手数料、保証料、保険料など)の初期負担を抑える(19.4%)

?最終的な返済額を抑える(17.7%)

?借入手続や住宅ローン審査が簡単(14.8%)

という結果になっています。

実際に、家作りがスタートすると、なかなか当初の計画どおりには

いかないもの。

特に、資金については、当初は「最終的な返済額を抑える」ことの

優先順位が高かったのに、実際に借りてみると「希望する融資額

が受けられるか」ということのほうが、優先順位が高くなったり

してしまうようです。

無理のない資金計画を立てること、住宅ローンの商品の特徴をよく

理解して充分検討することにより、失敗のない家づくりをすすめま

しょう。


住宅ローンの基礎知識を得るには↓コチラ


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★今週のあとがき


ゴールデンウィークのご予定はもう決まりましたか?

陽気に誘われて、お花見ついでに住宅展示場にも

足を運んでみましょう!!

ままハウス掲載企業のイベント会場で、「ままハウス」を見た!

といっていただくと、もれなくクオカードをプレゼントしています。

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